El tiempo no deja de correr, Planeación al Retiro

Imagínese usted con el deseo de jubilarse a sus 55 años con un determinado ingreso y decide planificar para el retiro a sus 40 años. De manera que no existen imposible sino dificultades, esta meta probablemente se pueda cumplir, pero las estrategias serían mucho más complejas y los productos disponibles en el mercado mucho menos flexibles.

Se lo ponemos de manera sencilla, en el siguiente escenario tenemos un adulto joven de 25 años y un adulto de 40 años. Ambos con expectativas similares, planean retirarse de su profesión a los 55 años, consideran vivir 20 años luego del retiro y desean percibir un ingreso mensual extra de B/. 2,500 durante ese período de vida. La diferencia entre los individuos radica en el horizonte de tiempo para lograr cada uno su meta, el adulto joven cuenta con 30 años mientras el adulto de 40 años solo cuenta con 15 años para acumular los fondos.

Partiendo de los B/.2, 500 mensuales calculamos que estos equivalen a B/. 30,000 anuales, lo cuales representan B/. 600,000 en total considerando la expectativa de vida de 20 años. A primera vista el cálculo es sencillo, no obstante, se debe de considerar aplicar el concepto del Valor del Dinero en el Tiempo dado que el poder adquisitivo del dinero se ve afectado conforme pasan los años.

Como primer paso se debe proceder a calcular el Valor Futuro de B/. 30,000 utilizando una proyección de la tasa de inflación. Asumiendo que esta es del 2.5%, el Valor Futuro de B/. 30,000 anuales para el joven adulto es aproximadamente de B/. 62,927 y para el adulto de 40 años es aproximadamente de B/. 43,448.

Dado que ambos individuos desean contar con el ingreso extra por un período de 20 años, procedemos a calcular el Valor Total de la suma que a la edad de 55 años proporcionaría el ingreso anual requerido. Aplicado el cálculo, concluimos que el joven adulto debe acumular aproximadamente B/. 1,360,244 en 30 años, mientras el adulto de 40 años debe acumular aproximadamente B/. 553,559 en 15 años.

La primera reacción sería ¿cómo acumular tal suma de dinero en un plazo determinado de tiempo? Es cuando aconsejamos establecer planes de acción acorde a su situación particular para que usted obtenga un rendimiento que le permita lograr su meta.

Por ejemplo, si ambos individuos consideraran un instrumento que ofrece un retorno promedio de 5% de interés anual compuesto, los cálculos indican que el joven adulto debería aportar aproximadamente B/. 20,474 anuales, mientras el adulto deberá aportar aproximadamente B/. 25,653 anuales. Independientemente la Suma Total requerida a los 55 años sea mayor para el joven adulto de 25 años (B/. 1,360, 244) en comparación a la suma requerida para el adulto de 40 años (B/. 553,559), los aportes anuales que debe realizar el joven adulto son menores, dado que él con la ventaja de un período de tiempo mayor para acumular dichos fondos. He aquí la importancia de esta afirmación “El tiempo no deja de correr”.

Como podemos observar en el escenario previamente descrito, el determinar la Suma Total a acumular para el retiro implica una serie de cálculos, así como la consideración de diversas variables, y es aquí cuando planificarnos al retiro se torna un proceso más complicado de lo imaginado.