Mastercard y su empuje en el ecosistema de pagos digitales

En esta época de confinamiento las transacciones digitales han tenido un crecimiento masivo, incrementándose en los sectores comerciales, que poco a poco han dejado atrás los pagos en efectivo para migrar hacia las transacciones en línea e implementar el pago sin contacto.

Antes de la pandemia, la transformación de los métodos de pagos era algo previsible, pero con la llegada de la covid-19 la aceleración de estos procesos se ha elevado de manera significativa. German Rosón, country manager de Mastercard para Panamá y El Salvador constata que existen cinco tendencias que han tomado auge durante el confinamiento.

La primera es el crecimiento exponencial del e-commerce, la segunda el aumento de pagos digitales, incluyendo el pago sin contacto, donde el 49% de los comercios en Panamá ya cuenta con este sistema.

La tercera es la necesidad de información. “El cliente ha cambiado y asimismo lo han hecho los bancos, los reguladores y todo el ecosistema ya que necesitan más información; por ejemplo, requieren saber a dónde consume el cliente y cómo se comporta”.

En cuanto a la cuarta tendencia sostiene que es el crecimiento de los fraudes, lo que ha ocasionado que las herramientas de ciberseguridad tomen mayor importancia para evitar que estos delitos cibernéticos sigan propagándose. “Más pymes y nuevos comercios se han sumado al ecosistema digital y esto ha ocasionado que los defraudadores vean una oportunidad para entrar y atacar”.

En esa línea comenta que el quinto punto es el rol de los gobiernos, que junto a Mastercard han jugado un papel preponderante para ayudar a los ciudadanos a combatir y prevenir los fraudes en línea. Un hecho es que los ataques cibernéticos, el pago sin contacto y otras tecnologías venían con un cambio estructural, donde estas tendencias ya estaban presentes, pero se han acelerado durante la cuarentena.

Rosón celebra el avance significativo que ha tenido Mastercard en cuanto a la penetración de estos métodos de pago. “Nosotros tardamos 10 años en que las transacciones por e-commerce llegaran al 15% de penetración, es decir, que de cada cien transacciones quince eran e-commerce y ochenta eran en punto de venta presencial; sin embargo, hoy todo eso ha cambiado ya que el 30% de las transacciones son con e-commerce y el 75% en comercios”, sustenta. En otras palabras, lo que se hizo en 10 años, hoy con la pandemia se logró en seis meses.

Los pagos no son lo único que se ha transformado durante el confinamiento, también lo ha hecho el comportamiento del cliente. En la actualidad, los usuarios se han acostumbrado al uso de los pagos digitales y cada vez están haciendo más transacciones en línea.

“Existe un segmento importante de la población que está haciendo pagos digitales que quizás antes nunca hubiera dejado de utilizar el dinero físico, no obstante, hoy lo hace. Para nosotros es una clara tendencia que no se va a revertir a corto plazo”, precisa.

En materia del proceso de transformación digital en métodos de pago que está llevando a cabo Mastercard en Panamá, el country manager para Panamá y El Salvador explica que el istmo tiene la ventaja de que la compañía cuenta con los medios de pago digitales preparados para la nueva normalidad.

“Me refiero específicamente a la tarjeta de débito que está enlazada con la cuenta de ahorros, es decir que el usuario no tiene que endeudarse si no utiliza los fondos que están disponibles. Con esa tarjeta puede transaccionar digitalmente por e-commerce y pagar sin contacto”, expone.

Un beneficio que evidencia la compañía es que con la misma tarjeta se puede transaccionar internacionalmente de manera eventual, por ejemplo, cuando el usuario quiera consumir fuera del territorio nacional puede hacerlo sin inconvenientes. Además, otros de los beneficios que otorga Mastercard por consumo son descuentos en Netflix, Apple, Uber, Oferta Simple y muchos aliados estratégicos que tienen en el país.

En la actualidad los principales bancos locales emiten tarjetas de débito con la capacidad de incluir el pago sin contacto. En ese contexto, el tema de la migración de un pago a otro no representa mayor complicación.

Rosón detalla que para la transición en el caso de que una persona tenga tarjeta de chip y quiera obtener una sin contacto, debe hacer la solicitud en la entidad bancaria y se le hará llegar de manera rápida. “La pandemia ayudó a que temas logísticos como estos hayan mejorado. Estamos viendo a una muy buena cantidad de personas haciendo esa migración hacia las tarjetas que les permiten pagar sin contacto y consumir en línea”, anota.

Este 2020, Mastercard ha registrado a más 75 mil comercios afiliados en Panamá, en donde la mayoría posee tiendas en línea. Una de las ventajas que tienen estos comercios con la implementación de las transacciones digitales es que les permiten recibir los pagos de manera más ágil, situación que no solo le ahorra tiempo al cliente, sino a las empresas.

El tema de los fraudes es un aspecto que preocupa a los usuarios en general. En ese sentido, con relación a la confiabilidad del uso del pago sin contacto, Rosón remarca que la tecnología de Mastercard ha comprobado que el nivel de seguridad de este método de pago es alto. Para informar al usuario y despejar dudas sobre esta y otras inquietudes, la compañía está trabajando en el fortalecimiento de la educación financiera, uno de los pilares de Mastercard.

“Precisamente se acaba de lanzar un programa llamado 'Cuentas Claras' que ayuda al consumidor a sentirse tranquilo de la utilización de estos productos, tanto de las tarjetas de débito como de las de crédito, todas bajo el método de pago sin contacto. Creo que hay un buen trabajo para todos los miembros del ecosistema de pago incluyendo a Mastercard, bancos emisores y el gobierno. El objetivo es educar a las personas y hacer que estos métodos se expandan en el mercado”, manifiesta.

Hoy aproximadamente el 50% de la población panameña no está incluida financieramente, y herramientas como las de 'Cuentas Claras' y los pagos sin contacto que ofrece Mastercard le dan al cliente la facilidad de consumir en línea a través de los celulares.

En Panamá se estima que cuatro de cada diez panameños tienen dos celulares. Esta información la confirmó el Análisis de las Recomendaciones de Espectro de la Unión Internacional de Telecomunicaciones (UIT) en América Latina de septiembre 2018.

Con una línea de más de 145 suscripciones por cada cien panameños, por encima de la media de la región, el estudio ubicó a Panamá como el cuarto país en América con mayor penetración móvil en 2017, de un total de 19 países analizados.

Dadas las circunstancias, Mastercard ve con buenos ojos el hecho de que haya más celulares que personas en Panamá, ya que le permite llegar más rápido a los clientes y ofrecerle a la población los diversos métodos de pagos.

Hoy la tecnología ha demostrado que ya no se necesita el plástico físico (tarjeta), basta con las billeteras digitales, donde se pueden hacer transacciones desde el celular.

Aunque durante la pandemia los pagos digitales y sin contacto mantienen un incremento, Mastercard trabaja para garantizar una base sólida para poner el futuro de los pagos a disposición de los consumidores.

“La innovación está en el ADN de Mastercard. Somos una compañía tecnológica a nivel global, no solo en el mundo de tarjetas de crédito y débito, sino que también nos hemos expandido a otros rieles de pago como ACH, real-time payments, open banking y ahora estamos entrando de lleno en las criptomonedas”, señala.

Una realidad es que en los últimos años Mastercard se ha expandido en estos aspectos, así como en ciberseguridad. Precisamente en Panamá ha consolidado su compromiso con la educación financiera, donde cada día es más constante. “Ahora estamos trabajando junto con la AIG en mejorar el ecosistema de pagos de Panamá, de esta manera estamos colaborando con el gobierno a fortalecer la innovación”.

Ya la Organización Mundial de la Salud (OMS) ha recomendado la importancia de implementar los pagos sin contacto para disminuir el contagio del nuevo coronavirus.

“En el caso de los comercios, esta es una oportunidad para captar clientes y elevar el flujo. Al mismo tiempo ayuda a que la población esté sana disminuyendo el contacto”, respalda Rosón, quien señala que de acuerdo con una encuesta de Kantar, el 54% de las personas ve el dinero en Latinoamérica como algo sucio o más bien como una fuente potencial de contagio de la covid-19.

Pese a que existen comercios que aún no se han sumado al pago sin contacto, hay una gran aceptación en el medio. “Probablemente en Panamá, más del 70% de los puntos de venta están preparados para los pagos sin contacto. Todavía queda por hacer un pequeño esfuerzo para llegar al 100%, pero entiendo que es el camino que estamos tomando y junto a los comercios buscamos que esta tecnología esté disponible para todos”.

Actualmente Mastercard trabaja para abarcar los pagos sin contactos en las pymes. El alto ejecutivo reconoce que se requiere ir avanzando con fuerza en esa dirección ya que considera que las pequeñas y medianas compañías son la médula espinal de la economía en Panamá.

En esa línea, Mastercard ha tomado el compromiso, no solo en Panamá, sino en otros países de hacer una inversión de $250 millones para apoyar a las pymes, y para esto ha puesto a disposición de los comercios herramientas como el 'Digital Compendium', que les permite armar su marketplace, vender en línea y hacer marketing digital.

Rosón expone que también han hecho alianzas para otorgar capacitaciones sobre educación financiera y ciberseguridad, la mayoría de forma gratuita, a los comercios. Este no es el único de los avances. Mastercard firmó recientemente una alianza con la Dirección General de Ingresos (DGI), que permite que el pago de impuestos sea a través de tarjetas de débito y crédito de Mastercard con el pago sin contacto o que se efectúen en línea.

En términos de cifras, Mastercard va liderando la transformación digital en el sector financiero local. Hoy cuenta con 75 mil comercios y el 70% de ellos está preparado con terminales para recibir el pago sin contacto. La cantidad de transacciones en los puntos de ventas que hoy por hoy son sin contacto, lo que en su momento era un 37%, actualmente ha aumentado a 49%.

Sus datos certifican que a inicios de este 2020 esa cifra era del 13% y a comienzos de 2019 era de un 3%, es decir que de cien transacciones que se tenían en 2019, tres eran sin contacto y 97 con chip o banda magnética.

En la actualidad, el 50% de las transacciones son sin contacto en el caso de las que se realizan en puntos de venta y el otro 50% son con chip. La curva de Mastercard ha sido ascendente en estos últimos meses y prevén que las transacciones digitales y pagos sin contacto continuarán de manera segura.