Pagos móviles, la innovación de las finanzas

Enviar dinero a familiares y amigos ha sido una necesidad desde épocas en las que la única manera de realizarlo era recorriendo largas distancias o empleando servicios de correspondencia que podían no cumplir enteramente el encargo. Sin embargo, los avances tecnológicos han planteado nuevas formas de realizar pagos y envíos de manera segura, eficiente y rápida.

En los últimos años compañías como PayPal y Google han liderado el ámbito de pagos a través de la web, con las llamadas cash apps, que permiten al usuario vincular su cuenta bancaria con el sistema de la aplicación y así enviar dinero automáticamente a otro usuario que tenga el mismo sistema sin cobro o intermediarios.

Según el informe de 2019 del Pew Research Center, el 81% de norteamericanos poseen teléfonos inteligentes, un aumento considerable en comparación a la investigación de 2011, que arrojó resultados de 35%.

En Latinoamérica el pago digital a través del celular se ha vuelto más una necesidad que una moda, puesto que agiliza las transacciones y la vida cotidiana del poblador común con la innovación de los códigos Quick Response (QR).

El mundo de los pagos en línea se vio transformado con la llegada de 'Paypal' en diciembre de 1998, cuando aún se asistía a los bancos para realizar transferencias de dinero de manera manual. Veinte años después se mantiene como líder entre las opciones para pagos y envíos a nivel internacional, contando con un límite de traspaso de $10 mil, la mayor del mercado a pesar de contar con una tarifa de cobro de 2.9% del monto enviado desde una tarjeta de débito o crédito y un cobro adicional por servicios de 30 centavos.

Del servidor Google, llega en 2018 la nueva opción para pagos 'Google Pay' (que destrona a 'Google Pay Send'). Aunque es una opción recién nacida es una de las más utilizadas, seguras y rápidas del mercado dada su vinculación automáticas con demás herramientas de Android. Su uso es libre y barato, no cobra por uso de tarjetas de débito para transferencias bancarias como sus competidor es, sin embargo, presenta una tarifa de 2.9% para tarjetas de crédito y un monto de envío límite de $9,999.

'Google Pay' es internacional y se puede utilizar al ingresar el número de teléfono o correo electrónico del destinatario, incluso a través de mensajes de Gmail (al presionar el signo de dólar ubicado en la parte inferior de la pantalla). El tiempo de espera para efectuar la transferencia bancaria a una tarjeta de débito es mínimo y hacia cuentas bancarias es de hasta tres días hábiles.

En 2010 nace 'TransferWise', un servicio de envío de remesas creado en Londres, Reino Unido, la cual está presente en más de 190 países y está disponible para sistemas Android y iOS. Esta aplicación busca hacer el proceso de envío más transparente y eficiente, junto con configuraciones de pago automático y continuos. No posee una cantidad mínima de transferencia y se puede mezclar con pagos de 'Apple Pay' (aunque esto hace más elevada la tarifa de tarjeta de crédito).

Posee a su vez, una programación en español e inglés y utiliza una tasa de mercado medio. Sin embargo, es limitada con respecto a las divisas de otros países en comparación con aplicaciones competidoras y no ofrece recolección de efectivo al realizarse la transferencia y el tiempo de espera es de 1 a 2 días hábiles.

De la cadena bancaria norteamericana Wells Fargo, llega 'Zelle', una de las más populares en EE UU y que ha ido aumentando su cuenta de seguidores gracias a la confianza de la población. Nacida bajo el nombre 'clearXchange', la aplicación permite hacer pagos libres de tarifas persona a persona (p2p) y está afiliada a más de 30 bancos estadounidenses como Chase, Bank of America, FirstBank y GECU.

¿Cuál es la apuesta de 'Zelle'? La simplicidad, ya que no hace falta registrarse ni introducir datos propios o de familiares y amigos para poder utilizarlo y realizar transferencias. Además, a través de esta aplicación se puede enviar dinero o realizar pagos con tan solo ingresar el correo electrónico o número de teléfono del destinatario, sin importar el banco al que esté afiliado. A la persona le llegará un mensaje de texto con un enlace para recibir el monto esperado, solo es cuestión de aceptar y en minutos la transferencia estará completa.

Apple no se queda atrás en materia de envío de remesas, puesto que creó la opción de 'Apple Pay' en 2014, especialmente para los usuarios del sistema iOS integrado en los teléfonos iPhone.

Aquellos propietarios pueden encontrar la opción de envío de dinero en la aplicación de mensajería iMessage y transferir montos moderados a su cuenta bancaria o a otros usuarios de Apple si estos poseen una tarjeta de este sistema o de 'Apple Cash'. Asimismo, la aplicación permite el pago en la tienda App Store, almacenar dinero en la cuenta del sistema y la compra de productos en tiendas minoristas con la opción habilitada de pago en crédito.

En 2009 fue lanzado 'Venmo' como una opción de pago para alquileres de vivienda, pago entre amigos, división de montos de facturas y actualmente Uber lo contempla como pago para viajes.

Su uso y configuración es sencilla, paso a paso el usuario puede ingresar sus datos y vincular su cuenta de Facebook para así agregar amigos y enviar dinero a través de mensajería instantánea. Con el monto máximo de $2,000 a la semana con cuenta bancaria y $2,000 al mes con tarjeta de crédito permite mayor movilidad de dinero de manera rápida y sin tarifas por servicios.

Algunas de las limitaciones se presentan para funciones premium, las cuales incluyen un costo adicional si se busca retirar dinero de cajeros automáticos fuera de las redes de la aplicación.

Este sistema creado por y para latinos llegó en 2004 como un motor de gestiones financieras, pero fue en 2013 que resurgió como una plataforma de pagos móviles al crear acuerdos con bancos de Ecuador, México y Colombia. En 2017, 'YellowPepper' ya contaba con 6.6 millones de usuarios y manejaba hasta $380 millones en transacciones internacionales, aseguró su creador, Serge Elkiner, al diario BBC.

La aplicación, considerada líder en América Latina, permite pagos directos a bancos como ScotiaBank, CitiBank, Banco Pichincha, Banco Azteca y Davivienda, así como a afiliados de Movistar, VISA y MasterCard. Los usuarios pueden realizar transacciones directas, de manera eficaz y segura, a terceros que ya cuenten con perfiles ingresados en bancos o en la aplicación, además reciben mensajes de texto de confirmación de envío y recibo.